La mayoría de los planes sindicales de beneficios se compran a una aseguradora. IBOTU Local 713 opera en cambio planes autoasegurados: el Fondo paga las reclamaciones directamente en lugar de pagar primas a una aseguradora. Esa única diferencia estructural es de donde provienen los ahorros.
Bajo un plan totalmente asegurado, el empleador contribuyente paga una prima a una aseguradora. La aseguradora cobra esa prima, paga las reclamaciones que lleguen y se queda con la diferencia. En un buen año, la aseguradora conserva el excedente. En un mal año, sube la prima.
Bajo un plan autoasegurado, el Fondo asume ese riesgo. Los empleadores pagan el costo real de las reclamaciones más la administración, en lugar de una prima asegurada. Cuando un año del plan va bien, el excedente permanece en el Fondo y regresa a los beneficios de los miembros y a la estabilidad de las contribuciones, en lugar de ir al margen de una aseguradora.
Los planes autoasegurados de IBOTU son planes Taft-Hartley regidos por ERISA, lo que significa que los fideicomisarios tienen el deber fiduciario legal de actuar únicamente en interés de los participantes del plan y sus beneficiarios: no de accionistas, aseguradoras ni empleadores.
Una aseguradora vende productos estándar. Un fondo autoasegurado puede agregar, ajustar o ampliar la cobertura según lo que sus miembros realmente usan. Cuando los datos de uso muestran un vacío, el Fondo puede cerrarlo, sin esperar a que una aseguradora decida que hay mercado para ello.
Los empleadores pagan los costos reales de las reclamaciones en lugar de primas aseguradas infladas. No hay margen de ganancia de aseguradora incorporado en la tarifa, y los planes autoasegurados están exentos de los impuestos estatales sobre primas.
El acceso completo a los datos de reclamaciones y uso hace que la gestión de costos sea proactiva en lugar de reactiva. Las tendencias se identifican a tiempo, los programas se ajustan y las negociaciones con proveedores se hacen con números reales de respaldo. Bajo un acuerdo totalmente asegurado, esos datos suelen pertenecer a la aseguradora.
La objeción obvia al autoaseguro es la exposición a una sola reclamación muy grande. La cobertura stop-loss específica y agregada limita esa responsabilidad: la flexibilidad del autoaseguro, con un piso bajo el riesgo.
Los planes autoasegurados Taft-Hartley de IBOTU operan bajo ERISA, lo que aporta supervisión fiduciaria, cumplimiento de la ACA y protecciones legales para los miembros. Los fideicomisarios están legalmente obligados a actuar únicamente en interés de los participantes y beneficiarios del plan. Esa es una estructura de responsabilidad materialmente distinta a comprar un producto a una aseguradora cuyo deber es con sus accionistas.
| Característica | Totalmente Asegurado | IBOTU Autoasegurado |
|---|---|---|
| Diseño flexible de beneficios | No | Sí |
| Excedente de reclamaciones devuelto | No | Sí |
| Datos de reclamaciones en tiempo real | No | Sí |
| Margen de ganancia de la aseguradora | 10–15% | Eliminado |
| Impuestos estatales sobre primas | Aplica | Exento |
| Poder de negociación con proveedores | Definido por la aseguradora | Definido por el sindicato |
| Personalización de beneficios | Limitada | Ilimitada |
| Protección stop-loss | N/A | Incluida |
IBOTU es un fondo multiempleador. Agrupar miembros de muchos empleadores contribuyentes genera un poder de compra que ningún empleador podría alcanzar por sí solo, y distribuye el riesgo entre una población mucho mayor, que es lo que hace viable el autoaseguro para empleadores que nunca podrían autoasegurarse solos.
También significa que la cobertura sigue al miembro. A medida que los miembros se mueven entre empleadores participantes, mantienen cobertura continua en lugar de caer en los vacíos comunes de los planes de un solo empleador.
La estructura solo vale la pena explicarla por lo que paga. La cobertura médica, de medicamentos recetados, dental y de visión, de vida y AD&D, de incapacidad y de salud mental se brinda a través de estos planes, diseñados en torno a lo que los miembros usan y no a lo que vende una aseguradora.
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Ya sea que represente a un sindicato local que evalúa opciones de beneficios o a un empleador que intenta entender sus obligaciones, podemos explicarle cómo se vería un acuerdo autoasegurado para su grupo.
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